Вам известны термины ОСАГО и КАСКО. Но знаете ли вы, что подразумевается под этими терминами? ОСАГО и КАСКО в чём разница – об этом поговорим сегодня.

Многие автолюбители, даже пользуясь этими страховыми продуктами, не до конца понимают их предназначение. Между тем, отличия между ними существенные. Давайте попробуем разобраться. В этом нам поможет герой нашей сегодняшней статьи, Степа, молодой автолюбитель, только что купивший первый автомобиль.

Все автолюбители знают, что ежегодно надо покупать страховой полис. Вот и Степа пришел в страховую. Он знает, что есть два варианта: ОСАГО и КАСКО. Что это такое? Первое из них – аббревиатура, полностью читается Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности (кратко «автогражданка»).

Второе название не имеет расшифровки. Правильнее писать «каско», от испанского casco – шлем или нидерландского casco – корпус. Прописными буквами пишется для схожести с ОСАГО. Страхуется только транспортное средство , без перемещающихся на нем людей и груза.

Наша цель – изучить, особенности этих страховых продуктов, чтобы сделать правильный и осознанный выбор.

Особенности ОСАГО и Каско

Каско стоило дорого, а про ОСАГО сказали, что без него нельзя выезжать на дорогу. Поэтому Степа купил только обязательный вид. Но однажды он задел чужую машину. Все необходимые действия были сделаны правильно. Страховщик выполнил свои обязанности — отремонтировал автомобиль, помятый Степой. Но ему, к его огромному разочарованию, ничего не заплатил.

Нарушение ли это прав Степы? Нет. Ведь ОСАГО – это страхование ответственности , наступающей при нанесении ущерба имуществу и/или здоровью других в ДТП. Компенсацию получает только потерпевший. Да, Степе не выдали средств на ремонт авто. Но он не нес расходы на восстановление чужой автомашины. Именно потому, что его ответственность перед другими была застрахована.

А что было, если бы Степа оформил еще и КАСКО? Тогда его машина тоже была бы восстановлена средствами страховой компании. Каско — добровольное страхование, от любого ущерба «железу», независимо от роли водителя в ДТП. Правила страхования определяет каждая страховая компания для себя.

Еще есть дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО, ДоСАГО, ДГО). Но о нем позже.

ОСАГО и КАСКО: что общего?

Во-первых, это страховые продукты, относящиеся к автотранспорту. Во-вторых, в выплатах откажут по обеим страховкам, если участник ДТП во время его совершения был пьян.

Выплаты по страховкам

Если столкнулось не больше двух транспортных средств, у обоих водителей есть ОСАГО, пострадавших нет, то потерпевший должен обратиться к тому страховщику, с которым он заключал договор. Если эти условия не выполнены — в СК виновника.

По Федеральному закону №40-ФЗ максимальная выплата при причинении вреда здоровью — 500 тысяч рублей . При ущербе имуществу – максимум 400 тыс. рублей , причем каждому из потерпевших. Сумма выплаты рассчитывается по Единой методике, утвержденной Центробанком.

Примечание. Если виновен не один, то компенсируется вред, причиненный каждому, пропорционально степени вины. Если дело не доходит до суда, то обычно принимают, что оба виноваты в равной степени, то есть каждому платится по 50% от полученного ущерба.

Важно. Если дорожно-транспортное происшествие оформлено по Европротоколу максимальная выплата – 50 тыс. р.

В следующем году Степа купил и дополнительный полис, но снова стал виновником аварии, на этот раз серьезной, да еще и влетел он в новенький седан бизнес-класса. Но Степино авто отремонтировали, потому что выплата по Каско не зависит от роли страхователя в ДТП. Ее размер ограничен стоимостью автотранспортного средства на время заключения договора. Иногда покрывается эвакуация с места ДТП, и другое (в зависимости от фирмы).

Но через пару месяцев нашему герою пришло извещение из суда, что с него взыскивается 115 тысяч рублей в пользу потерпевшего. Степа По автогражданке не теперь у него КАСКО! Почему от него еще что-то требуют?

Выяснилось, что на ремонт машины пострадавший потратил 515 тысяч рублей, что превысило максимальную сумму, которую обязана платить страховая фирма. И собственник пострадавшей автомашины подал в суд, чтобы Степа доплатил до полной стоимости ремонта, на что он имел законные основания. Соответственно суд был выигран.

КАСКО защищает автомобиль только того, кто купил этот полис. В таких случаях нужно ДОСАГО . Оно позволяет добавить до трех миллионов рублей к выплатам по ОСАГО, чтобы полностью возместить расходы на восстановление авто потерпевшего.

Стоимость ОСАГО

Тарифы для расчета цены полиса устанавливаются Центробанком РФ. При расчете учитывается регион, мощность, количество человек, имеющих право управлять ТС, сколько им лет, водительский стаж, а также аварийные случаи, если есть.

Договор заключается на год или на срок от трех до девяти месяцев. При этом стоимость, например, для трех месяцев – 50% от годовой, на девять – 90%. Но страховой взнос за год постоянен . Стоимость страховки на 3 месяца составит 50% от годовой, но за оставшиеся 9 потребуется доплатить тоже 50%.

Стоимость КАСКО

Страховые компании сами устанавливают цены на этот тип страховок. Цена зависит в первую очередь от страхуемой машины, от ее стоимости, а также от региона, данных о водителях, и срока действия. Обычно можно выбрать полный или частичный объем услуг. Например, только от ущерба или, и от ущерба, и от угона.

Цена частичного и полного варианта несильно отличается, поэтому лучше выбирать второй. Страхователю могут отказать в страховании слишком старой или недостаточно защищенной охранными системами, по мнению страховщика, автомашины. Этот тип страховок всегда дороже обязательных.

Зачем нужно Каско, если есть ОСАГО?

Чтобы не получилось, как в первом случае со Степой. По ОСАГО страховая компенсирует потерпевшему ущерб вместо виновника ДТП. Но свою машину виновнику ДТП придется восстанавливать самому.

По Каско же застрахованное авто будет отремонтировано в случае любого повреждения или даже хищения, кроме случаев, предусмотренных договором.

Зачем ОСАГО, если Каско все покроет?

Обязательность приобретения полиса ОСАГО установлена законодательно на федеральном уровне. Без него нельзя ездить. Каско покрывает только ущерб, причиненный авто обладателя полиса, а для возмещения ущерба потерпевшему нужно обязательное страхование.

В каких случаях страховая не заплатит?

По автогражданке не будет выплат виновнику. Но и потерпевшему откажут в компенсации, в случаях:

• скрытия виновника с места происшествия;
• отсутствия у виновника полиса обязательного страхования;
• если виновник находился в состоянии опьянения ;
• страховую неправильно уведомили при оформлении по Европротоколу;
• не была предоставлена машина в срок для экспертизы.

По Каско откажут:

• при злостном нарушении ПДД ;
• если страхователь был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения ;
• у водителя не было права на управление данным автомобилем;
• ТС изъято по решению суда .

Есть и другие причины, однако вышеприведенные точно приведут к отказу.

Если страховая компания больше не существует

В случае такого форс-мажора, опять проявляется разница между видами страхования. Если был заключен договор ОСАГО, достаточно обращения в Российский союз автостраховщиков (РСА), отвечающий за обязательства по автогражданке, или же решать этот вопрос в судебном порядке.

Если страховка Каско – только через суд, потому что РСА не отвечает за договоры добровольного страхования.

Сравнение КАСКО и ОСАГО – таблица

Параметр	ОСАГО	КАСКО
Объект страхования	Гражданская ответственность	Транспортное средство
Тип	Обязательное	Добровольное
Кому выплачивается компенсация	Потерпевшему в ДТП	Владельцу застрахованного ТС, независимо от виновности в ДТП
Чем регулируется	Закон № 40-ФЗ и другие законы	Правила страховой компании, не противоречащие законодательству РФ
Цена полиса (автомобиль B-сегмента)	Тарифы установлены ЦБ РФ От 3 до 19 тыс. рублей	Тарифы устанавливают СК От 30 до 200 тыс. рублей
Максимальный размер страховой выплаты	400 000 – при повреждении имущества, 500 000 – при причинении вреда здоровью	Стоимость застрахованного ТС на момент заключения договора
Возраст авто	Без ограничений	Не больше 7-10 лет
Когда страховая компенсация не выплачивается	Виновник скрылся с места ДТП; У него отсутствует полис ОСАГО; Состояние опьянения; Злой умысел, в результате чего причинен вред здоровью; Машина не была показана СК для проведения экспертизы; Оформление по Европротоколу, без уведомления СК надлежащим образом.	Злостное нарушение ПДД; Состояние опьянения; Управление ТС лицом, не имеющим на это прав; Злой умысел ТС изъято по решению суда; Другие случаи, упомянутые в договоре.
Потери при отсутствии полиса	Отказ в постановке ТС на учет; Штраф 800 р. при проверке документов; Оплата ущерба потерпевшему.	Ремонт собственного ТС за свой счет; При угоне/ полной гибели – покупка нового авто за свой счет.
Возмещение, в случае ликвидации СК	РСА или суд	Только суд

Какой полис выбрать

ОСАГО – обязательно для всех автовладельцев, и выбирать тут не приходится. Но автомобиль виновнику ДТП оно восстановить не поможет.

Хотите защитить свою машину по максимуму – надо раскошелиться на Каско . Особенно это нужно, если автомобиль новый и/или дорогостоящий. Добровольного страхования обычно входит в условия автокредитов.

Заключение

Статья подошла к концу. Надеюсь, теперь Вы хорошо понимаете, в чем отличие ОСАГО от КАСКО, в чем сущность этих видов страховок.

В приведенном ниже видео доходчиво объясняют, в чем сущность страховок.

Важно! Часть сведений в видеозаписи устарела, а именно:

1. Размер страхового возмещения сейчас до 400000 при повреждении имущества, причем для каждого из потерпевших, и до 500000 если есть пострадавшие.
2. Страховой полис оформляется не только на 3, 6, 9, но и на 4, 5, 7, 8 месяцев.
3. Цена полиса зависит от региона , так как в формуле расчета присутствует территориальный коэффициент.
4. Каско возможно оформить для автомобилей возрастом до десяти лет , правда, не везде.

Вот и всё. Подписывайтесь, обсуждайте, делитесь в соцсетях. Удачи!

Калькулятор КАСКО. Рассчитывайте стоимость страховки АвтоКАСКО в онлайне

Что такое страховка?

Договор со страховой компанией. В случае определенных обстоятельств вы получите возмещение ущерба.

Какие страховки бывают? Что такое автострахование?

Любая страховка направленна на сохранение жизни, здоровья, трудоспособности и имущественных интересов застрахованого лица. Если говорить о автостраховании, то выделяют четыре основных варианта: ОСАГО, ДГО+ОСАГО, Каско, «Зелёная карта».

ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности. Это значит, что страхуется не автомобиль, а ответственность водителя перед другими участниками движения. Выплаты по ОСАГО устанавливает государство. Выплата на ремонт составляет 120 000 ₽. По закону должен учитываться износ автомобиля, который достигает 80% - это значит, владелец семилетнего автомобиля получит 20% от суммы, необходимой на ремонт. Осаго - обязательное страхование, за отсутствие страховки - штраф.

Если вы проехали на красный свет и столкнулись с автомобилем, то есть стали виновником ДТП - вы должены оплатить нанесенный ущерб из своего кармана. Если у вас есть ОСАГО, то ремонт пострадавшего автомобиля возьмет на себя ваша страховая компания. Свой же автомобиль придется чинить за свои деньги, так как страхуется не собственное имущество, а гражданская ответственность.

ОСАГО + ДСО

ДСО - надстройка на ОСАГО, которая увеличивает выплаты. Объект страхования, как и у ОСАГО, гражданская ответственность, а не собственный автомобиль.

Каско

Добровольное страхование автотранспорта. Вы страхуете свой автомобиль от большинства неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки.

Угнали автомобиль - страховая компания выплатит стоимость автомобиля. Попали в аварию, не справились с управлением - отремонтирует повреждёния. На стоянке украли зеркало или поцарапали машину - страховая компания заплатит за ремонт.

Компаний-страховщиков много. Каждая использует свои алгоритмы расчета тарифов страхования для каждого автомобиля. Цена на полис каско зависит от количества угонов модели в конкретной местности, стоимости запчастей, противоугонных средств автомобиля, опыта и страховой истории водителя, объема пакета дополнительных услуг и наличия франшизы. Франшиза по каско делает сам договор каско более дешёвым. Чем больше размер франшизы - тем меньше стоимость договора КАСКО.

Главное отличие каско от ОСАГО - объект страхования. Если в ОСАГО страхуется гражданская ответственность, то каско страхует транспортное средство.

Не важно, кто виноват в ДТП - каско возвращает ущерб в любой ситуации.

У каждого страховщика свой шаблон документов, но все они основываются на законодательстве, отличаются оформлением и дополнительными услугами. Пример полиса нашего партнера «Согласие»:

Только ОСАГО или ОСАГО + Каско?

ОСАГО

Преимущества

• Низкая цена.
• Выплата в течение 30 дней.
• Незначительные повреждения можно фиксировать без ГИБДД.

Недостатки

• Лимит на одно ДТП до 120 000 руб.
• Выплата считается с учетом износа автомобиля. Износ не учитывается для тормозной системы, стекол, подушек безопасности. Износ может составить 80% выплаты.
• Оспорить можно только оценку ущерба.

Каско

Преимущества

• Большая сумма выплат.
• Не важно, кто виноват в происшествии.
• Чувство спокойствия и защищенности.
• Индивидуальный подход, рассмотрение каждого страхового случая отдельно.

Недостатки

• Большая цена полиса для популярных автомобилей, автомобилей старше трех лет и для молодых, неопытных водителей.
• Необходимо фиксировать каждый страховой случай в полиции или ГИБДД, получать подтверждающие справки.
• Недобросовестные страховщики могут затянуть выплаты в случае угона, долго согласовывать стоимость ремонта с ремонтной организацией.

Как выбрать каско?

Используйте сайты-агрегаторы. Они заключают партнерские договоры с компаниями страховщиками, так вы сэкономите. сайт агрегатор, мы сотрудничаем только с надежными страховщиками.

Мы спокойно ездим на нашем авто, зная, что все документы у нас в порядке, ежегодно страхуемся на случай ДТП и постоянно слышим эти три слова (разве что ДСАГО немного реже), но на самом деле далеко не все знают, какая разница между ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, чем отличаются их суммы покрытия, объекты страхования и что выбирать в тех или иных случаях. Давайте всё это выясним и расставим все точки над "и" в данном вопросе страхования!

Что есть ОСАГО?

Итак, если мы заглянем в страховой полис, который мы обязаны возить с собой и по первому требованию передавать сотруднику полиции (если только мы не оформили электронный полис ОСАГО), то мы можем прочитать на этом единственном листочке формата A4 и понять, что перед нами полис ОСАГО - полис Обязательного страхования автогражданской ответственности, и именно эту страховку нас обязывает приобретать ежегодно государство.

И здесь проясним самое главное: по ОСАГО мы страхуем вовсе не машину и не себя, как думают многие, а нашу гражданскую ответственность .

Что это означает? А то, что если мы в результате ДТП будем обязаны возместить ущерб чужому имуществу (автомобилю и иному) или вред здоровью, то это за нас сделает страховая компания, потому что мы застраховали именно нашу ответственность. Конечно, страховая компания отвечает за наши ошибки на дороге в пределах страхового договора, который, в свою очередь, регулируется законодательством - Федеральным законом "Об ОСАГО", и закон этот предусматривает, что сумма покрытия не может быть выше 400 тысяч рублей (а в определённых случаях - 500 тысяч), а также, что со страховой компании в определённых случаях либо снимается обязанность выплаты компенсации потерпевшему за вред, причинённый Вами, либо право регрессного требования (об этом ниже) в других случаях. Такими случаями, например, могут быть состояние алкогольного опьянения , непредоставление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию или независимому оценщику по требованию страховой и так далее.

Важный момент - ОСАГО не покрывает вред, причинённый Вашему автомобилю, если Вы являетесь виновником ДТП. И ОСАГО не возместит Вам ущерб в случае, если Вы пострадавший, но виновника нет страхового полиса или виновник скрылся с места ДТП. По ОСАГО выплата Вам будет в двух случаях:

• Если Вы являетесь потерпевшим в результате ДТП (по постановлению ГИБДД, а не по Вашему мнению), и виновник ДТП извествен, а его автогражданская ответственность застрахована, то Вы обращаетесь в определённых случаях в свою страховую компанию либо в страховую виновника, которая и возмещает Вам причинённый вред (когда Вы обращаетесь в свою страховую, то Вам также возмещает вред страховая виновника посредством Вашей страховой).
• Если Вы являетесь виновником ДТП, то, если Вы были трезвы, не скрывались с места ДТП , Ваш полис не просрочен, не отказывались предоставить на осмотр авто, то Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему компенсацию. То есть, к примеру, Вы причинили ущерб на 100 тысяч, а полис оформили, за 10 тысяч. Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему 100 тысяч, а с Вам ничего не имеет права требовать.

Ещё существует такое понятие как регрессное требование - когда страховая компания получает право применить к виновнику ДТП гражданский иск на возмещение понесённых ей убытков в целях выплаты компенсации потерпевшему. Проще говоря, при определённых условиях, когда, например, Вы скрылись с места ДТП, не предоставили в некоторых случаях автомобиль для осмотра и некоторых других, страховая компания может в судебном порядке взыскать с Вам всю сумму, которую она выплатила потерпевшему в ДТП.

Итак, с ОСАГО мы разобрались. Пришёл черёд КАСКО - чем такая страховка отличается от ОСАГО, каковы её преимущества и недостатки и что выбрать?

Что такое КАСКО?

Начать следует с того, что общее между ОСАГО и КАСКО только отношение к автомобилям и факт того, что обе из них - по сути своей страховки. Но если по ОСАГО страхуется автогражданская ответственность водителя, то по КАСКО страхуется непосредственно имущество - автомобиль (его ущерб, полная конструктивная гибель или угон), и страховка КАСКО сосуществует независимо от ОСАГО, а приобретение полиса КАСКО не является обязательным по закону - проще говоря, можно застраховаться по ОСАГО, но не страховаться по КАСКО, а вот наоборот - нельзя (если, конечно, автомобиль ездит по дорогам нашей страны), потому как страхование ОСАГО - обязательно, Вы помните это, верно?

Вне зависимости от Вашей виновности в ДТП страхование по КАСКО позволит Вам возместить вред Вашему автомобилю (но не Вам (здоровью), если это специально не оговорено в договоре страхования по КАСКО). Тем не менее, если Вы невиновны в ДТП, Вы можете обратиться в свою страховую компанию по полису КАСКО, но страховая также не останется в убытке - она взыщет выплаченную Вам сумму со страховой виновника ДТП (а вот если Вы виновник, то уже не сможет взыскать), если виновник известен.

В отличие от ОСАГО, порядок страхования, выплат, стоимость полиса в случае с КАСКО специальным законом не регулируется - только Гражданским кодексом, Законом "О защите прав потребителей", Правилами страхования наземного транспорта и ещё рядом нормативно-правовых актов.

Но главное отличие ОСАГО от КАСКО - это, конечно же, стоимость приобретения полиса - страхование КАСКО стоит значительно дороже, чем по ОСАГО, но и средние величины тут привести достаточно сложно в случае с КАСКО, так как при её расчёте учитывается угоняемость модели автомобиля, его возраст, стоимость, стоимость запчастей и ремонта, статистическая частота участия в ДТП и множество других факторов. А вот стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по установленным законом коэффициентам, имет совсем небольшой коридор изменения стоимости самими страховыми компаниями и зависит от гораздо меньшего ряда факторов, таких как стаж вождения, возраст автомобиля, стоимость автомобиля, его мощность и ряд других. Кроме того, в случае со страхованием ОСАГО предусмотрены скидки за безаварийное вождение (в случае с КАСКО это является добровольной инициативой страховой компании и не является обязательным условием для неё).

Так, например, если полис ОСАГО на новый автомобиль C-класса японского производства может стоить порядка 7 000-13 000 рублей, то полис КАСКО при тех же условиях может достигать цены от 50 до 140 000 рублей и более (такой размах цен в полисе КАСКО из-за того, что цена эта устанавливается страховой компанией единолично по своей воле).

По страхованию КАСКО в договоре страхования, также как и в случае с ОСАГО, в большинстве случаев также прописывается, что страховщик (страховая компания) освобождается от выплаты, если водитель на момент ДТП был в состоянии опьянения, вред причинён по умыслу страхователя (того, кто приобрёл на свое имя полис КАСКО) и по ряду других схожих с ОСАГО условий.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО)?

Но есть ещё один непонятный "зверь" в сфере автострахования - ДСАГО (или ДОСАГО), что расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности - проще говоря, это расширение суммы покрытия страховки ОСАГО. Дело в том, что бывают случаи, когда в результате ДТП виновником причинён ущерб на сумму более 400 тысяч рублей - например, в размере 1 миллиона рублей, и тогда страховая компания виновника по ОСАГО выплачивает потерпевшему всего 400 тысяч рублей - максимум, который ей положено выплатить законом, а вот остальное (600 тысяч рублей) - виновник обязан будет выплатить из своего кармана. И вот на этот случай нужен полис ДСАГО - он позволяет расширить сумму покрытия при страховом случае до гораздо бóльших сумм, нежели 400 тысяч рублей (иногда в некоторых страховых компаниях сумма покрытия может достигать 5 миллионов рублей).

При всём при этом, стоимость самого полиса ДСАГО может быть существенно ниже даже стоимости полиса ОСАГО - скажем, сегодня можно найти страховые компании, где можно приобрести страховку ДСАГО за 2 000-5 000 рублей, а её покрытие будет составлять до 1 миллиона рублей. Согласитесь, что это вещь "Musthave" для любого водителя!

Чем отличаются страховки ОСАГО, КАСКО и ДСАГО? Таблица сравнения

Страховка	ОСАГО	ДСАГО	КАСКО
Объект страхования	Ответственность водителя при ДТП	Ответственность водителя при ДТП (дополнительное расширение суммы покрытия для ОСАГО)	Автомобиль
Обязательная?	Да	Нет	Нет
Сколько стоит для среднестатистического распространённого недорогого авто? (рублей)	6 000 - 15 000	2 000 - 7 000	40 000 - 200 000
Максимальная сумма покрытия, исходя из стоимости полиса выше, рублей	400 000 (500 000 при наличии пострадавших)	400 000 - 3 000 000	300 000 - 1 800 000 (чаще всего стоимость автомобиля с учётом износа)
Условия нестраховых случаев и права регресса	Злой умысел водителя, в результате чего вред причинён здоровью. Состояние опьянения. Отсутствие права управления у виновника ДТП. Оставление места ДТП виновником. Водитель-виновник не включён в список допущенных к управлению автомобилем лиц. Если страховой случай произошёл в срок, не предусмотренный полисом ОСАГО. Если ДТП оформлялось без сотрудников ГИБДД (по европротоколу), а виновник не уведомил надлежащим образом страховую о страховом случае. Если в течение 15 календарных дней, кроме нерабочих праздничных дней, со дня ДТП виновник отремонтировал автомобиль и не предоставил его на осмотр в страховую компанию.	Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (как правило, состояние опьянения водителя, злой умысел).	Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (чаще всего, состояние опьянения водителя, злой умысел).

Некоторые водители плохо себе представляют, чем же существенно отличимы между собой полисы обязательного и добровольного страхования – ОСАГО и КАСКО.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Особенно плохо себе представляют различия в стоимости стразовых продуктов, сроках и условиях их использования. А подобного рода незнание может привести к существенным расходам семейного бюджета.

Поэтому лучше заранее осведомиться о разнице, какая существует в тарифах и страховых выплатах по этим двум программам.

Понятие

Каждый год государство обязывает всех граждан России и иностранных лиц, временно пребывающих на территории Российской Федерации, приобретать страховой плис ОСАГО.

Что же страхует владелец этого документа? Прежде всего, следует отметить, что страхование по такому полису производиться не для самого автотранспортного средства, а для ответственности водителя.

Другими словами, при наличии ОСАГО мы страхуем гражданскую ответственность. Именно высокий процент аварийных случаев на дороге, который держится из года в год по тем или иным регионам страны, вынуждает

Правительство вводит в практику такую необходимость. Ведь автомобиль или грузовая машина, не важно, к какой категории относится автотранспорт, по праву признан средством передвижения повышенного класса опасности.

Действует такой полис в случае ДТП следующим образом – ущерб, причиненный имуществу и здоровью пострадавшей стороне, будут возмещаться страховщиком виновника.

При этом, виновнику ничего не полагается – никаких страховых выплат. За исключением тех случаев, когда он сам оказался раненным.

Тогда ему просто возмещается вред здоровью, причиненный в результате автодорожной аварии, но только не его страховщиком, а из средств РСА – Российского Союза Автостраховщиков.

И то, такое только возможно при наличии травм и увечий у водителя-виновника, которые медиками будут классифицироваться как телесные повреждения средней или тяжелой степени тяжести.

При этом на уменьшение размера такой выплаты из РСА также могут влиять и иные факторы, как то, например, пребывание водителя на момент столкновения машин в пьяном виде.

В случае с полисом КАСКО сразу следует обозначить, что страхуется автомобиль – ущерб, который причиняется непосредственно имуществу. Это потому, что КАСКО относят к имущественному страхованию.

А вот если вам хотелось бы застраховать самого водителя, тогда придется оформлять ДСАГО (добровольное страхование, которое также относят и к дополнительному виду обслуживания) на случай рисков для жизни и здоровья водителя.

Поэтому если у водителя на руках имеется полис ДСАГО, неважно будет ли он виновников ДТП или нет, ему будут полагаться выплаты, компенсирующие ущерб причиненный его здоровью.

При КАСКО же варианты страхования следующие:

• угон (хищение авто);
• ущерб автомобилю в результате ДТП, столкновения, вандализма посторонних лиц, природных катастроф и иных причин;
• полная гибель авто (не все компании могут согласиться на данный страховой случай, однако, часто в практике некоторых страховщиков присутствует и это условие для покрытия имущественного ущерба).

Порядок выплат и назначения тарифов по стоимости полисов добровольного вида страхования не регулируется законодательными нормами, специально изданными, как это работает в случае с обязательным видом страхования.

Все нормы работы страховщиков в сфере программ КАСКО регламентируются некоторыми законами Гражданского Кодекса, а также статьями закона и некоторыми нормативными дополнительными актами по типу правительственных Постановлений.

Самые основные отличия между обоими видами страхования – обязательным и добровольным, прежде всего, кроются в вопросе, что дороже КАСКО или ОСАГО.

Поэтому, отвечая на него можно смело сразу отметить, что полисы КАСКО всегда были более дорогими, чем страховые продукты ОСАГО. Это связано как с объектом страхования, так и с тарификацией.

В случае с обязательным видом страхования она определяется Центральным российским Банком, а в случае с КАСКО – страховщиками, Союзом автостраховщиков и некоторыми регулируемыми постановлениями РСА.

Преимущества и недостатки

ОСАГО — преимущества	ОСАГО — недостатки	КАСКО — преимущества	КАСКО — недостатки
Защищенность водителя-виновника на случай наступление страхового прецедента – ему не придется выплачивать крупную сумму за 1 раз со своего кармана.	Обязательность страхования	Добровольность страхования	Система скидок за безаварийность присутствует только по желанию страховой компании.
Если вы оказались потерпевшим, то ущерб после аварии будет вам возмещен со стороны страховой компании виновника.	Наличие регресса в том случае, если водитель нарушил условия договора	Независимо от определения виновной стороны, держатель такого полиса получит возмещение ущерба, причиненного его автомобилю.	Наличие суброгации, которая вступает в силу тогда, когда страхователь является и при этом нарушил часть обязательств по договору.
Имеется система скидок – Бонус-Малус – за каждый год вождения без аварийных ситуаций.	Никогда не возмещается ущерб здоровью водителя, который определен виновников аварии.	Иногда, если в договоре страховании это прописывается. Возмещение по этому полису полагается и при случаях нанесения вреда здоровью водителя.	Не все страховщики договора заключают с пунктом о возмещении вреда здоровью. Требуется ДСАГО.
Доступная стоимость полиса.	Никогда не возмещается ущерб имуществу виновника ДТП.	Выгоден для водителей с большим стажем.	Достаточно высокая стоимость полиса.

Регресс (регрессное требование) по ОСАГО может наступить, например, тогда, когда водитель-страхователь находился пьяным за рулем. В этом случае часть страховки будет погашать водитель, но уже непосредственно на счет страховщика.

Другими словами, страховщик по договору выполняет свои обязательства и выплачивает пострадавшей стороне всю сумм.

Однако, при этом, он через суд запускает в действие механизм регресса – возлагает на виновника аварии, своего клиента, возврат части суммы страховки на свой банковский счет.

Таким образом, водители, нарушающие не только правила дорожного движения, но еще и условия страхового договора, рискуют стать должниками перед своими страховщиками после наступления страхового случая по обязательному страхованию. По КАСКО действует такой же метод, который называется суброгацией.

Что выбрать КАСКО или ОСАГО

Когда водитель приобретает автомобиль, он уже сразу должен подумать о том, сколько он потратить должен на покупку страхового полиса. Причем вопрос о выборе не стоит – купить ОСАГО или КАСКО.

ОСАГО покупается в любом случае, ведь этот вид страхования является обязательным в России. А вот покупать КАСКО или нет, зависит от опыта вождения автомобилиста.

Новички рискуют часто попадать в аварию, и это будет обозначать, что стоимость такого полиса будет дороже. Но если задуматься, что дешевле КАСКО или ОСАГО, тогда всегда ответ будет однозначен – ОСАГО дешевле.

Для того чтобы в этом убедиться, достаточно лишь изучить критерии цен, страховых выплат и по расходам, затрачиваемым на оформление полиса.

По цене

Разница в ценах существует по той причине, что тарификация по обязательному виду страхования определяется на сегодня Центральным российским Банком.

Несмотря на то, что на 2020 год запланировано «отпустить» данный вид страхования в свободное плавание, и сделать его добровольным, тем не менее – это еще дело будущего.

А пока стоимость полисов ОСАГО определяется специальными расчетами и тарифными коридорами с подачи Центробанка России.

А тарифы по КАСКО имеют базовые ставки, определяемые Союзом страховщиков. Поэтому они совершенно оправдано могут быть выше, государственных тарифов.

При расчетах КАСКО учитывается всегда такие сложные обстоятельства как угон автомобиля, стоимость которого придется покрыть страховщику, а угоняются, как правило, недешевые модели авто.

Кроме тарифных ставок от Центробанка по ценовой политике полисов ОСАГО, существуют также и фиксированные коэффициенты, которые берутся во внимание страховщиками при расчетах.

Так, коэффициенты могут быть:

• территориальными;
• определяющими мощность марки авто;
• исходящие от стажа воителя;
• относящие к той или иной категории транспорта.

Но справедливости ради стоит отметить, что при продаже полисов или продлении его срока действия по программе ОСАГО всегда могут действовать обязательные скидки.

Такие скидки начисляются за каждый год безаварийности водительской практики. Такую скидку также относят к коэффициентам и называют его «Бонус-Малус» или сокращенно – КБМ.

Поэтому аккуратному водителю полис ОСАГО будет всегда продаваться по существенно сниженной цене, чем тому, кто из года в год попадает в аварию:

По срокам и размерам выплат

Выплаты по ОСАГО регламентированы отдельным законом, специально изданным для этого вида страхования – закон , побывавший в последней редакции 28.11.15 г.

Размеры выплат по добровольному страхованию производятся чаще всего при покрытии имущественного ущерба, а не компенсации вреда здоровью пострадавшей стороны:

При определении суммы выплат по полису КАСКО существует одно немаловажное правило – размер выплаты не должен быть больше, чем стоимость автотранспортного средства.

Срок осуществления выплат по полису ОСАГО не должен превышать 30 дней, в случае с действием полиса КАСКО – от 15 до 30 дней. Почему от 15 дней?

Потому что двухнедельный срок отводится на уголовное дело, открываемое по факту угона автомобиля, если наступил именно такой страховой случай.

В ситуации, если страховщик затягивает с перечислением денежных сумм на счет клиента, тогда он либо должен дать обоснованное письменное разъяснение, либо же ему придется отвечать по претензиям.

Потому как клиент будет иметь право направить требование сначала на имя директора компании. А затем, судебный иск с просьбой устранить нарушение со стороны страховщика в отказанном праве получить клиенту деньги вовремя.

По сложности оформления

Процесс самого оформления в обоих случаях также относится к одному из основных отличий между ОСАГО и КАСКО.

Для получения полиса по обязательному виду страхования требуется оформить договор страхования ответственности, а не имущества водителя. А в случае с приобретением полиса добровольного страхования – защита направлена уже на самое имущество водителя – автотранспортное средство, собственником которого он является.

Поэтому и пакет документов, и сама процедура могут отличаться. Так, при обязательном страховании больше обращается внимание на водительский стаж – чем он выше, тем предполагается меньше рисков попасть ему в аварию.

А по добровольному страхованию имущества – внимание обращается на состояние авто. Поэтому его нужно оценить при помощи экспертов, ведь неисправные системы машины уже являются предпосылкой для риска аварии.

Какие нужны документы

Как для одного вида автострахования так и для другого необходимо подготовить определенные бумаги, чтобы предъявить их страховщику вместе с заявлением на приобретение полиса или обеих полисов сразу.

Если водитель хочет оформить оба вариант страхования сразу, то это даст ему преимущество – возмещение ущерба по ОСАГО и КАСКО одновременно, если наступит страховой случай по обоим страховым договорам.

Поэтому в любом случае пакет бумаг, которые требуется собрать заранее, действует практически одинаковый и к его перечню относятся следующие документы:

• гражданский паспорт РФ (или паспорт гражданина другой страны, имеющий законное право временное проживать на территории России);
• правовая документация, которая подтверждает право на собственность автомобиля (договор мены, купли-продажи, дарения, свидетельство о вступлении в права наследования);
• ПТС – паспорта авто;
• удостоверение водителя.

Для приобретения двух полисов просто копии документов множатся по количеству, заключаемых со страховщиком договоров. Этот весь пакет документов должен прилагаться к заявлению, которое письменно составляется по каждому полису отдельно.

Хотя многие правовые специалисты утверждают, что для приобретения полиса КАСКО и подписания его договора достаточно устного заявления.

Также при оформлении добровольного вида страхования могут попросить предъявить полис обязательного страхования.

После того как сотрудник компании проведет до конца всю процедуру оформления того или иного полиса, он выдает на руки водителю следующий комплект документов:

1. Полис – оригинал.
2. Договор страхования (необходим как для обязательного, так и добровольного вида страхования) – копия.
3. Буклет с правилами страхования.
4. Квитанция или иной расчетный документ, который подтверждал бы факт того, что страховая премия оплачена.

Этот список бумаг, которые выдаются водителю, страхователю, является стандартным для любой программы страхования.

Поэтому, если вам чего-то не додали, сопоставьте с этим перечнем и спокойно потребуйте от специалиста страховой компании выдачи соответствующего документа.

Если есть КАСКО нужно ли ОСАГО и наоборот

Если учесть, что КАСКО является строго добровольным видом страхования, тогда стоит задаться вопросом, достаточно ли наличие его одного для того, чтобы на законных основаниях управлять автомобилем на территории страны.

(Правил дорожного движения) раскрывает суть ношения при себе полиса ОСАГО каждым водителем.

Каждый сотрудник дорожной полиции, остановивший водителя, имеет право потребовать предъявить ему для проверки не только водительские права, но и срок действия полиса, а также вписан ли данный водитель в бланк полиса.

Поэтому даже, несмотря на то, что КАСКО имеет более обширную зону покрытия рисковых случаев, тем не менее страховать автогражданскую ответственность обязывает водителей закон и Правила автодорожного движения в России.

Законом № 40-ФЗ от 25.04.02 г., отредактированном 28.11.15 г., определяется обязательность ответственности водителя страховаться по ОСАГО по причинам, которые определены законодательством как меры для защиты потерпевшей стороны в случаях аварий на дорогах.

Так, данного закона регламентируется норма – обязанность каждого без исключения водителя страховать свой риск автогражданской ответственности.

Потому как такие риски могут наступить совершенно неожиданно, порой, даже при достаточной внимательности водителей и отсутствии каких-либо нарушений с их стороны.

Даже элементарный гололед может спровоцировать ДТП на трассе. Поэтому, чтобы покрыть все расходы, которые возможно будут связаны не только с ремонтом машины потерпевшего, но и его лечением в больнице, одного КАСКО будет мало.

Если подытожить сравнение двух полисов – КАСКО и ОСАГО, то можно сделать определенные типовые заключения.

Первый тип страхования является добровольным и такой договор водителем может и не заключаться – нарушением законодательных норм это не будет считаться.